Недоплата страхового возмещения, отказ в страховой выплате,  или просто невыплата страхового возмещения.

Перечислим законные основания для отказа в страховой выплате


Все они поименованы в статьях 963 — 964 ГК РФ.
Наличие умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица.


Видимо надо определить, кто все эти люди:

  • Страхователь — лицо заключившее договор страхования;
  • Выгодоприобретатель — лицо в чью пользу заключен договор по страхованию имущества (пример КАСКО) это владелец автомобиля по страхованию ответственности (пример ОСАГО) потерпевший;
  • Застрахованное лицо — по КАСКО или ОСАГО - это водитель.

 

Ядерный взрыв, радиация, радиоактивное заражение. Все военные действия (сами бои, маневры иные).Любые вне зависимости от причин народные волнения, забастовки или гражданские войны.

Основания для отказа по ОСАГО

  • Отсутствие события;
  • Незастрахованность риска;
  • Использование иного транспортного средства, чем указано в договоре;
  • Сообщение страхователем заведомо ложных сведений;
  • Смена собственника транспортного средства;
  • Обращение не в ту страховую компанию (свойственно только для ОСАГО)

Отсутствие события — ситуация когда по мнению страховщика (СК) события не было т.е. ДТП является фальсифицированным, попросту говоря подстава.

Незастрахованность риска — ситуация отказа в страховой выплате более свойственная для договоров КАСКО чем ОСАГО.
В ОСАГО такие отказы возможны при использовании оборудования установленного на автомобиле отдельно от эксплуатации самого автомобиля.

Пример №1

 На парковке при открытии двери стоящего автомобиля, был задет рядом припаркованный автомобиль. Это не страховой случай, однако если один из автомобилей двигался, то это уже страховой случай.
Также по пленуму ВС РФ 2017 года не застрахован по ОСАГО риск причинения вреда аэрографии или пленке, которой был обклеен автомобиль потерпевшего (так как расчет ущерба отсутствует в Единой методике Банка России).
Относительно договоров добровольного страхования имущества (пример. КАСКО) — список рисков меняется от полиса к полису от компании к компании от договора к договору. Все очень индивидуально и давать какие-то обобщенные советы я очень опасаюсь, потому что формулировки правил страхования могут быть настолько витиеваты, что даже 14 лет чтения данных договоров порой не достаточно для их полного понимания.

Пример №2

  • Причинение вреда транспортному средству установленными третьими лицами при эксплуатации иного транспортного средства, чем указано в договоре при условии выполнения обязанности третьими лицами по страхованию своей гражданской ответственности;
  • Использование иного транспортного средства, чем указано в договоре;
  • Сообщение страхователем заведомо ложных сведений.

Отказы  в страховом возмещении вышли в лидеры популярности среди СК после появления электронного ОСАГО

Причина проста страхователь обратился к «агенту» лицу представившемуся агентом. Агент принимает деньги и высылает вам полис ОСАГО. Внешне все отлично, все прекрасно. Однако по факту уже встречались такие обманки как: по одному бланку страхуется два автомобиля, причем оба криво. Т.е. вы ездите по бланку вообще другого автовладельца.


Еще вариант - Указывается иная категория транспортного средства, то есть, страхуем Ниссан Премьера, а категорию транспортного средства пишем мотоцикл или спецтехника. Так можно подменить водительский стаж, возраст водителя.
Итог сей махинации: договор страхования мошеннику обходится раза в четыре дешевле, чем платит клиент. Проверить это по открытым источникам невозможно: база РСА содержит сведения о периоде страхования, VIN код автомобиля, и гос номер. Так что этого даже не заметят при регистрации автомобиля в ГИБДД.
Однако согласно позиции пленума верховного суда российской федерации. Сообщение страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений, которое привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, не является основанием для признания такого договора незаключенным или для освобождения страховщика от страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Смена собственника транспортного средства

Договор страхования прекращает свое действие, если:

  • произошла смена собственника транспортного средства. Это касается как договоров ОСАГО, так и КАСКО;
  • обращение не в ту страховую компанию (свойственно только для ОСАГО)

Виной всему Прямое возмещение убытков, а точнее недосказанность в законе об ОСАГО нескольких ситуаций или ошибки оформления ДТП.
Прямое возмещение убытков — обращение потерпевшего в свою страховую компанию. Регулируется нормами ст. 14.1 Закона об ОСАГО обязательно при следующих условиях: 

  • вред причинен только автомобилям (нет вреда здоровью, нет иных объектов);
  • гражданская ответственность всех участников ДТП застрахована;
  • произошло столкновение (контакт) автомобилей.

Чаще всего возникает проблема с 1-м пунктом и дело в правовой коллизии разности понятий вред здоровью в законе Об ОСАГО и КоАП РФ.
С точки зрения закона Об ОСАГО любой синяк или царапина является вредом здоровью, а с точки зрения Медицинских критериев оценки степени вреда здоровью учитываются только травмы повлекшие за собой стойкую утрату трудоспособности.
Спрашивается есть травмы или нет?
2-я совсем свежая история. Едут автомобили друг за другом. У автомобиля № 1 следующего первым отлетает ветровик с окна и повреждает автомобиль № 2. Спрашивается, произошел контакт между автомобилями или нет?
Соответственно компания виновника ДТП занимает позицию что произошел и необходимо обращаться по ПВУ, а компания потерпевшего считает что контакта не было.

Что делать? Для начала не надо считать каждый отказ А. Обоснованным и B. Окончательным.
Если вы пока не хотите нанимать юриста и планируете справляться своими силами, то начните с претензии. Обязательности цитировать все относящиеся к вашей ситуации статьи закона об ОСАГО или гражданского кодекса РФ нет. Достаточно ст.12 Закона об ОСАГО и ст.15 ГК РФ, далее опишите своими словами сложившуюся проблему, напишите, когда вы обратились за страховой выплатой, какую сумму вы планируете получить. Напишите ваш действующий почтовый адрес. Текст должен начинаться словом «Претензия» и заканчиваться словами прошу Вас произвести выплату страхового возмещения в размере _______ по следующим банковским реквизитам. Обязательно укажите действующие реквизиты в тексте претензии.
Срок рассмотрения претензии 30 календарных дней при вручении претензии в офисе или посредством почтовой связи и 15 рабочих дней при отправке сообщения посредством электронной почты страховщика. Внимание обязательно каждое сообщение вы должны доказать – вручение претензии в офисе подтверждается печатью на копии претензии, отправка почтой обязательно заказным письмом и уведомлением о доставке, отправляя электронное сообщение нажмите клавишу уведомить о доставке.
Следующим этапом является обращение к финансовому уполномоченному банка России. Подать обращение вы можете также в электронном виде или письменном порядок подачи описан на сайте финомбудсменов https://finombudsman.ru/.